Организация кредитных отношений банка с заемщиком

Срок кредита

. При оценке срока банки исходят из того, что чем длиннее срок ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность возникновения непредвиденных трудностей, в силу которых заемщик не сможет вернуть деньги в установленный срок.

Обеспечение.

Оно рассматривается как важнейший элемент сделки. В качестве обеспечения кредита могут выступать:

- залог имущества, принадлежащего заемщику;

- залог имущества других предприятий и организаций, предоставляемого возможному заемщику;

- гарантии.

Форму обеспечения по кредиту определяют в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия. В тех случаях, когда предметом залога выступают ценные бумаги в виде векселей, банк исходит из того, что векселя должны иметь товарное покрытие. Поэтому векселя проверяют по критериям экономической и юридической надежности, правильности заполнения всех реквизитов, полномочий лиц, чьи подписи имеются на векселе.

При выдаче кредита на условиях гарантии, платежеспособность гаранта должна быть подтверждена необходимыми документами, включая заверенную нотариусом копию баланса.

Порядок уплаты процентов

. Проценты делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды. Различают также простые и сложные проценты. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение всего срока пользования кредитом, сложные проценты - с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Про центы по ссуде представляют собой плату банку за услуги, включая покрытие расходов за кредитные ресурсы и получение маржи (дохода). При просрочке возврата ссуды размер процентов увеличивается или банк предусматривает в договоре условие о начислении на сумму кредита увеличенной пени.

Если клиент не имел раньше отношений с данным банком и его расчетный счет открыт в другом кредитном учреждении, то особое внимание уделяется анализу причин, по которым он решил обратиться за ссудой в не обслуживающий его банк. Во время беседы с клиентом кредитный работник проверяет, когда зарегистрировано предприятие, какова его производственно-хозяйственная деятельность, его форма собственности, учредители, размер уставного капитала и др. После беседы с клиентом и получения от него рассмотренных выше сведений кредитный работник принимает решение: продолжать работу с ним или отказать ему. Если принято положительное решение, то работник банка информирует клиента о том, какие еще дополнительные сведения необходимы для дальнейшего рассмотрения вопроса о выдаче ему кредита.

Следующим этапом организации кредитных отношений банка с клиентом является

анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества его заявки на кредит.

На этом этапе кредитный работник получает непосредственно от руководителя кредитуемого предприятия полный пакет документов в соответствии с утвержденным Правлением банка перечнем, удостоверяет его личность по паспортным данным, производит экономический анализ производственно-хозяйственной деятельности заемщика.

Особое внимание обращается на выполнение клиентом обязательств перед банком; обеспеченность рынком сбыта производимой им готовой продукции; наличие договоров на реализацию ценностей по кредитуемому проекту, формы расчетов. Оцениваются финансовые результаты в предшествующие периоды, материально-техническая база потенциального заемщика, износ оборудования, наличие у него складских помещений и т. д.

На этапе подготовки к заключению кредитного договора анализируется кредитоспособность заемщика, т. е. его способность в срок вернуть ссуду и проценты по ней. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и финансовые результаты. Кредитоспособность принято оценивать следующими коэффициентами (показателями) - ликвидности, покрытия, оборачиваемости, финансовой независимости и обеспеченности собственными оборотными средствами.

Установив возможность выдачи ссуды относительно наличия у предприятия ресурсов, кредитные работники подготавливают

кредитный договор. В нем записываются: цель; сумма; срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения; формы обеспечения обязательств; процентные ставки и порядок уплаты процентов; права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита; перечень документов, представляемых в банк для наблюдения за движением кредита и финансовым состоянием заемщика, и периодичность их сдачи в банк; контрольные функции банка в период кредитования.

В случае необходимости внесения изменений, вызванных действием объективных факторов, составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, которое является его неотъемлемой частью и также подписывается двумя сторонами.

Полезная информация:

Классификация банковских розничных услуг
Рассмотрение рынка банковских услуг как совокупности взаимосвязанных элементов, позволяет сделать вывод о необходимости наличия всех элементов для развития рынка и определить факторы, оказывающие на него влияние, в числе которых - государственное регулирование банковской деятельности, состояние кон ...

Кредит как отношения
[4]В процессе развития банков выявился очевидный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом их деятельности служит наличие кредитных отношений. Наиболее простая характеристика кредита – это отношения, связанные с обратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с ...

Сущность, цели и задачи денежно-кредитной политики
Под денежно-кредитной политикой следует понимать комплекс взаимосвязанных мер, направленных на регулирование денежной массы в обращении, объема кредитных ресурсов, уровня процентной ставки и других экономических показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов с целью регулирования воспрои ...