Кредит как отношения

[4]В процессе развития банков выявился очевидный факт, что характерной особенностью и обязательным элементом их деятельности служит наличие кредитных отношений.

Наиболее простая характеристика кредита – это отношения, связанные с обратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. Достоинство её в том, что практически охватываются все виды кредитных отношений, и не только те, которые возникают в связи с движением ссудного капитала, но и те, которые связаны с реализацией товаров с отсрочкой их оплаты, предоплатой, операциями со сбережениями населения и др.

Если под кредитом понимаются определённые взаимоотношения, то применение терминов «выдача» или «погашения кредита» неуместно. В самом деле, можно ли передать взаймы отношения с последующим их возвратом? Наверное, использование понятий «выдача ссуды» или «погашение ссуды» более удачны для использования. Что касается других сфер кредитных отношений, то здесь речь может идти не о представлении ссуд, а о возникновении задолженности и её последующим погашении. Но дело не только в предпочтительности применения того или иного термина, сколько в том, что тем самым подчёркивается обоснованность понимания кредита как определённых экономических отношений.

С юридической точки зрения кредитные отношения характеризуются как денежный заём, даваемый на условиях уплаты процента. По поводу кредита ст.819 Гражданского кодекса гласит: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё».

Если иметь ввиду, что предоставление средств взаймы означает и последующее в установленный срок погашения задолженности в размере самой полученной ссуды плюс уплата процентов за пользование заёмных средств, то нельзя относить к кредитным отношениям предоставление ресурсов в аренду или прокат, поскольку при этом возникают арендные отношения, что существенно отличается от кредитных отношений.

Характерная особенность функционирования кредита состоит в том, что с его помощью происходит перераспределение средств.

Для подобной характеристики кредита, и, прежде всего, банковского кредита, существовали достаточные основания в условиях хождения денег, обладавших собственной стоимостью, которые реально перераспределялись банками. Так, банк мог осуществить перераспределение при предоставлении взаймы денег, поступивших от клиентов. Верно и обратное: для возврата клиентам вложенных их средств необходимо было обеспечить их возврат заёмщиками.

Но в современных условиях, когда товарные деньги не имеют места хождения, когда денежные знаки и денежные средства безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, соответствующей их номиналу, отсутствуют основания для признания перераспределения средств характерной особенностью банковского кредита. Именно игнорирование изменения характера денег послужило основанием для приписываемой банковскому кредиту возможности перераспределения средств.

Имеются также и другие виды кредитных отношений, при которых происходит перераспределение средств. Но при банковском кредитовании существует немало особенностей, которые ставят под сомнение возможность оценки всей совокупности банковских операций как перераспределительных.

Прежде всего, это относится к привлечению банками вкладов и депозитов от физических и юридических лиц. В связи с выполнением таких операций возникают кредитные отношения между банками и владельцами средств, хранящихся в банках.

Сам по себе процесс привлечения банком вкладов может рассматриваться как своеобразное перераспределение средств, при котором происходит перемещение средств от вкладчика банку. При этом между вкладчиком и банком возникают кредитные отношения, которые прекращаются при возврате средств вкладчику. Однако нельзя упускать то, что вклад, поступивший в банк, остаётся в распоряжении своего владельца и никому не передаётся, т.е. дальнейшее перераспределение при этом не происходит. Иначе говоря, здесь может идти речь об ограниченном перераспределении, при котором поступившие средства не предоставляются никому в виде ссуд.

Полезная информация:

Возникновение и развитие фондовой биржи
В период позднего средневековья в результате Великих географических открытий расширились области международной торговли, что потребовало крупных денежных сумм. Это привело к созданию акционерных обществ, которые стали первыми крупными эмитентами ценных бумаг. Фондовая биржа возникла в эпоху первона ...

Понятие нетрадиционных услуг банка
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизирова ...

Правовое содержание ипотечных отношений в РФ
Одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить обязательства по кредитному договору, является залог. Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами (ст. ...