Кредитные операции

Кредит - это ссудный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвращение, срочности, платности и целевого характера использования. Соответственно кредитные операции банков состоят в размещении банками от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан.

Несмотря на перераспределение кредитных ресурсов со сферы обслуживания в производственную сферу, значительная часть кредитного средства, как и раньше, направляется в непроизводственные области, в основную, в торговлю и посредничество в торговли.

Важное практическое значение имеет классификация кредитов. Кредиты, которые предоставляются банками, классифицируются за такими признаками:

По сроками пользования:

а) краткосрочные - до 1 года,

б) среднесрочные - до 3 лет,

в) долгосрочные - свыше 3 годов.

Краткосрочные кредиты могут предоставляться банками предприятиям в случае их временной финансовой трудности, которые возникают в связи с затратами производства и оборота, не обеспеченных поступлениями средств В соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты могут предоставляться субъектам хозяйствования на оплату оснащения, текущие затраты, на финансирование капитальных вложений.

Для формирования основных фондов могут предоставляться долгосрочные кредиты. Объектами такого кредитования, как правило, являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, на приватизацию и прочее.

Срок кредита, а также проценты за его пользование (если другое не предусмотренное условиями кредитного договора) рассчитываются из момента получения к полному погашению кредита и процентов за его пользование. Предоставление кредита происходит преимущественно, путем зачисления на счет заемщика или уплаты платежных документов из ссудного счета заемщика.

По обеспечением:

а) обеспеченные залогом;

б) гарантированные;

в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

г) необеспеченные (бланковые).

Коммерческий банк может предоставлять бланковый кредит только в границах имеющегося собственного средства (без залога имущества или других видов обеспечение - только под обязательство возвратить кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

По степени риска:

а) стандартные кредиты;

б) кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления:

а) в разовом порядке;

б) соответственно открытой кредитной линии;

в) гарантийные.

По срокам погашения:

а) вместе с тем;

б) в рассрочку;

в) досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

г) с регрессией платежей;

г) после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать такие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный, физические лица - потребительский кредит.

Коммерческий кредит - это товарная форма кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитного отношения при коммерческом кредите регулируют свои хозяйственные отношения и могут создавать платежные средства в виде векселей - обязательств должника уплатить кредитору указанную сумму в определенный срок в определенном месте.

Ипотечный кредит - это особый вид экономических отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества. Предметом ипотеки при предоставлении кредита целесообразно использовать жилые дома, квартиры, производственные дома, сооружения, магазины, земельные участки, которые есть собственностью заемщика, и не является объектом залога по другому соглашению.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется преимущественно в национальной денежной единице физическим лицам-резидентам Украины для приобретения потребительских товаров продолжительного пользования и услуг и которая возвращается в рассрочку, если другое не предусмотренное условиями кредитного договора. [8]

Полезная информация:

Понятие залога
Залог – способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право, в случае неисполнения должником обязательства, получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами. Залог представляет собой дополнительное право, являясь лишь спосо ...

Метод формирования обязательных резервов
Как уже отмечалось, наряду с операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими экономическими методами проведения кредитной политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении. Рез ...

Банковская система Японии
Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний. Как и в других развитых странах, банковская система Японии — двухуровневая: первый уровень — Банк Японии, второй уровень — коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансо ...