Кредитная система и банки

Эффективное функционирование экономики страны в значительной мере определяется уровнем развития банковской системы. В развитых странах банковская система представляет собой результат продолжительного и сложного исторического развития в условиях рыночной экономики. Отечественная ситуация с трансформацией экономики от планово-административной системы управления к рыночной состоялась за исторически короткий период времени, которое побуждало к быстрому развитию банковской системы. Поэтому сегодня в Украине завершается формирование современной банковской системы европейского типа.

В то же время деятельность коммерческих банков в Украине имеет значительные особенности, которые продиктованные участием государства в управлении экономикой страны в целом и банковской системой в частности. Так, за "поручением" государства институты кредитной системы являются уполномоченными на осуществление контроля за валютными и экспортно-импортными операциями своих клиентов, операциями с денежной наличностью и т.п.

Кредитная система - это совокупность кредитного отношения и институтов, которые реализуют эти отношения. Кредитное отношение возникают из необходимости мобилизации временно свободных денежных средств предприятий, организаций, государства и населения и использование этих средств на условиях возвращения и платности для удовлетворения экономических и социальных потребностей общества.

Кредитная система состоит из нескольких звеньев, любая из которых выполняет специфические функции из аккумуляции и распределения денежного средства. Распределение функций между звеньями кредитной системы объективно обусловлены отличиями в методах и средствах деятельности и разным значением в процессе воспроизведения капитала.

Как правило, кредитная система имеет три состава: центральный банк, банковские учреждения и небанковские кредитно-финансовые институты.

К банковским учреждениям относят: коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, земельные банки, почтово-чековые банки, торговые банки, которые являются главным звеном кредитной системы.

Роль лидера среди них отводится коммерческим банкам, которые осуществляют преимущественно кредитование промышленности и торговли. Например, в США на коммерческие банки приходится близко 40% активов кредитно-финансовых учреждений страны. Деятельность коммерческих банков дополняют операции специализированных банковских учреждений, которые осуществляют, как правило, кредитованная на льготных условиях малоприбыльных и рискованных областей экономики (сельского хозяйства, жилищного строительства, малого бизнеса и внешней торговли).

Кредитная система включает также небанковские финансовые учреждения, которые осуществляют финансирование производства и долгосрочное кредитование предприятий и государства.

Кроме вышеупомянутых банковских и небанковских институтов кредитная система включает ряд звеньев, которые выполняют вспомогательную роль в кредитном механизме, объединяя разнообразные секторы заемных капиталов в единую систему: финансовые, трастовые, брокерские и прочие компании, а также взаимные и прочие фонды.

Кредитная структура разных государств неодинаковая и отображает, в частности, состояние экономики страны на том или другом этапе ее развития. Так, кредитная система промышленно развитых стран характеризуется широкой разветвленностью, наличием больших универсальных банков, специализацией дочерних подразделов банков на отдельных видах операций.

Несмотря на значительные отличия построения кредитных систем в разных странах, можно выделить общие их черты:

- ядро любой кредитной системы - центральный банк, как главный орган правительства из анализа финансового состояния, изготовление и организации

- денежно-кредитной политики государства;

- государственные финансовые органы, которые вместе с центральным банком выполняют регулирующие функции в сфере финансов;

- финансовые посредники разных типов.

Современная кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке заемных капиталов и осуществляют аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Поэтому кредитная система включает в себя два основных понятия:

- совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования. Они связаны с движением заемного капитала в разнообразных формах и видах кредита;

- совокупность кредитно-финансовых институтов, которые аккумулируют свободные денежные средства и направляют их хозяйничающим субъектам, населению, правительства.

Следует учитывать, что кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он составляет собою, во-первых, систему связей из мобилизации и аккумуляции денежного капитала между кредитными институтами и секторами экономики; во-вторых, отношения, связанные с перераспределением капитала между кредитно-финансовыми учреждениями в границах рынка заемных капиталов; в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Таким образом, кредитный механизм включает все аспекты заемной, инвестиционной, учредительской, посреднической деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Современная кредитная система характеризуется такими важными процессами:

- концентрацией и мобилизацией банковского капитала;

- дальнейшим возрастанием конкуренции между разными видами кредитно-финансовых учреждений;

- продолжением слияния больших кредитно-финансовых институтов с сильными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

- интернационализацией деятельности кредитно-финансовых институтов и созданием международных банковских объединений и групп.

Итак, современная кредитная система обеспечивает условия для развития научно-технического прогресса, рост производства, накопление капитала, поддержки высокой нормы народнохозяйственного накопления. Кредитная система оказывает содействие решению проблемы реализации товаров и услуг на рынке, углублению социальной и имущественной дифференциации между разными слоями населения.

Наиболее развитой считается кредитная система США, которая представленная Федеральной резервной системой (выполняет функции центрального банка), сетью банковских учреждений и небанковских кредитно-финансовых институтов разных форм собственности.

В Украине кредитная система находится на стадии перестройки соответственно потребностям рыночной экономики и включает НБУ, коммерческие банки и систему финансовых посредников (инвестиционные фонды и компании, страховые компании, пенсионные фонды, кредитные союзы, ломбарды).

Наиболее активным и мощным звеном в системе кредитно-финансовых институтов Украины являются коммерческие банки. [15]

• Банки, их виды, операции и функции
• Виды банковских операций
• Кредитные операции
• Вексельные операции
• Факторинговые операции
• Характеристика двухуровневой банковской системы Украины
• Выводы

Полезная информация:

Работа Ллойда
В корпорации Ллойд имеется два типа людей и фирм. Первые называются членами корпорации (members). Вторые являются агентами, брокерами, профессионалами, помогающими членам корпорации заключить договоры страхования и перестрахования, представляя клиентов Ллойда. Если в прежние времена членами Ллойда ...

Методология формирования стратегии устойчивого развития коммерческих банков
Определяя теоретико - методологические подходы к развитию анализа финансовой устойчивости банка нами сделал вывод о возможной комплементарности мотивированных рейтинговых суждений консалтинговых агентств и внутрибанковских аналитических процедур при оценке степени устойчивости и надежности финансов ...

Аккредитивная форма расчетов
Аккредитив представляет собой условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору, согласно которому банк, открывший аккредитив (банк-эмитент), может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие п ...