Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

— ликвидность баланса;

— рентабельность использования средств, в частности оборачива­емость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

— планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

— технический уровень предприятия и перспективы его развития;

— удельный вес продукции, производимой на экспорт, и др.

Средства населения должны занимать особое место в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений насе­ления, следующие:

1. Величина денежных доходов и склонность к сбережениям.

2. Организация приобретения сбережений путем широкой бан­ковской сети.

3. Качество предоставляемых услуг населению.

4. Организация информационной службы.

5. Техническая оснащенность отдела банка по работе с насе­лением.

6. Хорошие знания клиентов, их региональное распределение, финансовые силы, интенсивность потребности и использования де­понированных в банке средств, надежность в выполнении обяза­тельств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.[7]

Межбанковский кредит — значительный источник средств для поддержания стабильности кредитного потенциала. В зарубежной практике межбанковское кредитование:

— осуществляется, как правило, в целях поддержания текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств;

— носит в основном краткосрочный характер;

— является оперативным по способу предоставления средств;

— происходит в рамках корреспондентских отношений банков;

— представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитный потенциал банка.[8]

Развитие межбанковского кредитования обеспечивает хорошая информационная база, характеризующая финансовое состояние бан­ков, их платежеспособность и ликвидность. На практике необходимы публикации балансов.[9]

Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерыв­ное использование всех средств, которые создаются для удовлетво­рения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Остаток средств необходимо реализовать на денежном и кредитном рынке. Все сделки на денежном и кредитном рынке регулируются особыми решениями органов управления банка.

Одна из основных целей банковской политики в распределении средств кредитного потенциала — это обеспечение соответствия структуры источников средств со структурой активов банка. Так, "в США нет узаконенного коэффициента ликвидности, его опреде­ление и поддержание являются задачей руководства банка. При этом исходят из того, что тип привлеченных депозитов, источник их происхождения и стабильность являются главными факторами, определяющими ликвидность".

Стратегия и тактика банка в сфере получения и пре­доставления кредитов составляет существо его кредит­ной политики.

Кредитная политика банка включает в себя следую­щие элементы:

• определение целей, исходя из которых, формируется кредитный портфель банка (виды, сроки, размеры и качество обеспечения);

• описание полномочий подразделений банка в процес­се выдачи, ведения и погашения кредита;

• перечень необходимых документов;

• основные правила приема, оценки и реализации кре­дитного обеспечения;

• лимитирование операций по кредитованию;

• политику установления процентных ставок по кредитам;

• методики оценки кредитных заявок;

• характеристику диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникающих трудностей.[10]

Наличие ресурсов у банка и их структура обусловли­вают проведение кредитной политики. Кредитная поли­тика во многом зависит от ликвидности банка. Важный критерий классификации кредитов — их обеспеченность. Обеспеченность в широком смысле — это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будет получена установлен­ная плата.[11]

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, воз­вратность, обеспеченность, платность и дифференцированность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществля­ется выдача и погашение кредита. Таких методов три: кредитование по остатку; кредитование по обороту; кре­дитная линия.[12]

Полезная информация:

Анализ операций, осуществляемых банками по обслуживанию внешнеэкономической деятельности предприятий
В настоящее время более широкое значение приобрели текущие валютные операции. Ограниченный круг валютных операций, связанных с движением капитала, обосновывается большими рисками при их осуществлении, а также более сложным оформлением (получение разрешения ЦБ РФ на данные операции или отдельными ог ...

Развитие сберегательных касс 1945–2001 годы
Сберегательные учреждения в послевоенные годы стали интенсивно разрастаться, что самое удивительное, особо активно этот процесс проходил в деревнях. Были проведены работы по ремонту помещений, предназначавшихся для сберкасс, было унифицировано штатное расписание, открывали новые учебные заведения, ...

Вывод
Несмотря на обилие предложений помощи по реализации и продаже залогового имущества, многие банки в таком тонком деле пользуются силами своих внутренних подразделений и собственных сайтов. Впрочем, банкиры признают, что теоретически для банков такие аукционы очень удобны. «Не можем дать практичный о ...