Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Кредитоспособность заемщика означает способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам и является одним из основных объект ив оценки при определении целесообразности и форм кре­дитных отношений.

Кредитование проводится в несколько этапов: подго­товительный; рассмотрение кредитного проекта; оформ­ление кредитной документации; этап использования кре­дита и последующего контроля в процессе кредитования.[13]

Кредитная политика коммерческого банка — это ком­плекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов (См.: Табл. 1.1).

Кредитная политика банка определяет стандарты, па­раметры и процедуры, которыми руководствуются бан­ковские работники в своей деятельности по предоставле­нию, оформлению кредитов и управлению ими. Кредит­ная политика обычно оформляется в виде письменно за­фиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.[14]

Таблица 1.1

Факторы, определяющие Кредитную политику банка*

* Источник: Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 1999. - №4. - С.23.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка; к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содер­жащихся в Инструкции «О порядке регулирования дея­тельности банков» от 1 октября 1997 г. № 1. Непосредст­венное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала HI, ус­танавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выдан­ных ссуд и учтенных векселей).

В пределах нормативных ограничений, установлен­ных Банком России, КБ самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки исходя из соображений выгодности. Повышение доходности кредитных операций и сни­жение риска по ним — две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наиболь­шие доходы инвесторам приносят операции с повышен­ным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа — сочетать высокодоход­ные и достаточно рискованные вложения с менее риско­ванными направлениями кредитования.[15]

Таблица 1.2

Элементы кредитной политики*

Полезная информация:

Анализ социокультурных особенностей Республики Армения
Республика расположена на юге Закавказья. Граничит на севере с Грузией, на востоке и юге – с Азербайджаном, на юге – с Ираном, на западе – с Турцией. Численность населения: 3 млн. 766,4 тыс. человек. Государственный язык: армянский, достаточно распространен русский. Столица Республики Армения – Ере ...

Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций
Около 5% от всего количества клиентов ОАО КБ «Восточный» составляют субъекты внешнеэкономической деятельности, следовательно, можно рассчитывать на некоторое увеличение доли субъектов внешнеэкономической деятельности в клиентской структуре банка «Восточный». В среднем в год корпоративные клиенты-су ...

Перспективы развития банковской системы России
В 2012 году процессы в банковском секторе активизировались. При этом доля указанных кредитов в совокупных активах действующих кредитных организаций выросла. Отражением роста кредитной активности банков явилось также увеличение количества заключенных кредитных договоров: общее количество договоров п ...