Мировой опыт в области потребительского кредитования

Существует так же ломбардный кредит. Это залог легко реализуемого имущества или прав. К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований. Ломбардный кредит под залог ценных бумаг в зарубежной банковской практике считается наиболее важной формой ломбардного кредита. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях «on call» – до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть — маржа — разница между ценой покупателя и ценой продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса. Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных фирмами, объем кредита составляет 80—85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество[12].

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитование населения в развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок – более 50% всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам не ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.

Коммерческие банки признали потребительское кредитовании крайне прибыльным уже достаточно давно, даже в условиях бедности потребителей. Предоставляя небольшую сумму займа большому числу заемщиков приносит, прогнозируемую банком прибыль, а вот предоставление большой суммы кредита ограниченному числу юридических лиц банк оценил как достаточно рискованное мероприятие. Следовательно, банки развивающихся стран, провели огромную и тщательную работу по развитию потребительского кредитования. Так банки восточных стран, помимо ипотеки, начали выдавать ссуды на приобретение крупных товаров, таких как автомобили, мебель и развили свою деятельность по выпуску кредитных карт. В последние годы финансовый климат стран Юго-Восточной Азии претерпевает существенные изменения. Наряду с увеличивающейся урбанизацией (число жителей азиатских городов растет ускоряющимися темпами) значительные изменения претерпевает и исторически сложившаяся традиционная склонность населения к экономии и умеренности в потреблении. Азиатский человек становится потребителем, более того, потребителем активным, внезапно почувствовавшим вкус совершения крупных и дорогих покупок.

Покупки в кредит в Азиатских Странах приобретают большую популярность, что способствует росту количества финансовых учреждений, которые готовы, в свою очередь, предоставлять потребительские кредиты населению.

Полезная информация:

Учет межбанковских расчетов
Порядок отражения операций по корреспондентскому счету осуществляется исходя из требований, установленных Банком России: операции, отраженные в выписках по корсчету банка, должны быть включены в баланс банка днем их проводки по корсчету. Зачисление (списание) денежных средств по счетам клиентов бан ...

Роль банка как финансового посредника в экономике России
Кредитная система России представлена совокупностью финансовых организаций, среди которых основное место занимают банки. Лидирующие позиции банков как финансовых посредников определена особенностью построения финансовой системы России, модель которой приближена к континентальной модели. Континентал ...

Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.[1] На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономиче ...