Мировой опыт в области потребительского кредитования

В Германии, например, существуют аналогичные жилищно-сберегательные ссуд, которые выдаются на срок до 30 лет, а так же льготные кредиты.

В США широкое распространение получил такой вид кредитования, как автоматически возобновляемый кредит, то есть банк, изучая платежеспособность заемщика определяет максимально возможную сумму кредита.

Персональная ссуда (personal loan) связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашин, телевизоров, мебели) или на особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и так далее. Суммы займов имеют ограничения от 500 до 5000 фунтов стерлингов, а по ссудам на ремонт и обустройство жилища до 10000фунтов стерлингов. Но при этом часть, а именно от ¼ до 1/3 стоимости покупки должны быть внесены заемщиком из собственных средств. Погашение такого кредита производится ежемесячно денежными взносами, в которые включаются проценты за пользование ссудой. Данный вид кредитования широко популярен при приобретение потребительских товаров длительного пользования, например, приобретение мебели или автомобиля, празднование торжеств, ремонт жилья, оплата образования.

Погашение таких кредитов происходит исходя из регулярного дохода заемщика с включением эксплуатационных и ремонтных расходов по тем покупкам, которые заемщик собирается сделать.

Сроки предоставления ссуды весьма разнообразны:

- при приобретении кухни, срок составляет до 3-5 лет, а вот в случае переделок в доме, например, замена окон, срок может быть до 10 лет.

Во Франции 1/4 всех потребительских кредитов предоставляется банками и лишь 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками[10]. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа:

• Кредит с разовым погашением. Это текущие счета, которые открываются покупателем сроком на 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли. В пределах суммы кредита заемщиком совершаются покупки товаров, а по истечению установленного срока, заемщик обязан единовременно погасить образовавшуюся задолженность. Сюда относятся и отсрочки платежей, например за коммунальные услуги, услуги врача

• Кредит с рассрочкой платежа. В США более 80% потребительского кредита предназначено для покупки товаров в рассрочку[11]. Данный кредит выдается чаще всего обеспеченным гражданам с безупречной репутацией, которая определяется сотрудниками банка, изучая личность заемщика и его прошлое.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе банковских услуг важное место принадлежит кредитным карточкам. Кредитная карточка дает возможность клиенту банка не только получать кредит, наличные деньги или оплачивать покупки. Предусмотрен и ряд других услуг, среди которых, например, льготы при покупке авиабилетов, страхование от несчастных случаев во время путешествий, оплата разного рода задолженности в случае болезни или потери работы, юридическая помощь. В зависимости от вида карточки одни услуги являются неотъемлемой частью кредитной карточки, другие предоставляются как дополнительные за определенную плату.

Полезная информация:

Многообразие форм кредита как условие развития рыночных отношений
Структура кредита включает: кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: - ссуженной стоимости; - кредитора и заемщика; - целевых потребностей заемщика. - другие формы кредита В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно разл ...

Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков России
Вопросы структурного анализа кредитного портфеля и проведение его диверсификации являются актуальными для банковской системы России. По мнению иностранных аналитиков, уязвимость российской банковской системы возрастает также по причине высокой концентрации кредитных рисков. Это связано не только с ...

Необходимость и сущность розничных банковских услуг
Казахстанские коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказании услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок ...