Мировой опыт в области потребительского кредитования

За рубежом потребительские кредиты называются ссудами, которые предоставляются населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования, ссуды на строительство и приобретение жилья, ссуды на неотложные нужды и тому подобные. Характерной чертой зарубежного кредитования является многообразие, характеризуемое разнообразием кредитов - это банковские потребительские ссуды, ссуды торговых организаций, потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (например, ломбарды или кредитные кооперативы), личные (частные) потребительские ссуды (предоставляемые исключительно частным лицам), ссуды на предприятиях и в организациях по месту работы. Страны Западной Европы работают по аналогии и осуществляют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков. Популярность потребительских кредитов в зарубежных странах, а так же их широкое распространение объясняется тем, что данный вид услуг позволяет расширять емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а так же недвижимости. Функционирование их обусловлено разнообразием схем кредитования. Например, в США характерной чертой экономического роста является снижение процентных ставок. Процентные ставки снижаются для банков, а те в свою очередь снижаются проценты для граждан. А все высвобожденные деньги направляются на развитие экономики.

Далее нами более подробно будут рассмотрены различные формы кредитования, наиболее популярные в зарубежных странах.

Популярные формы кредитования частных лиц Великобритании:

- персональные ссуды;

- автоматически возобновляемые ссуды;

- кредитные пластиковые карты;

- ссуды на покупку недвижимости.

К непопулярным видам кредитования Великобритании относятся ломбардные кредиты и кредиты на образование.

Ссуды под недвижимость включают:

- ссуды, предоставляемые строительным организациям, представляют собой промежуточное финансирование в процессе строительства. Средний срок данного вида кредитования 2 года;

- ссуды, выдаваемые физическим лицам на покупку недвижимости под закладную. Срок данного вида кредитования от 25 до 30 лет.

Кредиты на приобретение недвижимости в промышленно развитых странах имеют свои особенности. Так, например, в Великобритании ссуды на покупку недвижимости выдаются лицам, достигшим 18 лет. Размер ссуды составляет 95% стоимости залога, если приобретается недвижимость впервые и 80%, если приобретается второй дом. Залогом в данном случае является приобретаемая недвижимость. Обязательным условием такого кредитования является страхование ссуды. Так же характерной чертой данного вида кредитования является предоставление «бриджинг ссуды» - это ссуда на размер разницы в стоимости нового и старого жилья[8].

Во Франции, например, помимо обычной ссуды на приобретение недвижимости, существует льготная ипотека по 8% годовых, с учетом дохода семьи. Так же во Франции существуют связанные ссуды на тот случай, если заемщиком производятся работы на сумму 25% от стоимости недвижимости или капитальный ремонт, то заемщик получает возможность получить кредит на льготных условиях. Широкое распространение среди жителей Франции получили жилищно-сберегательные ссуды. Вкладчик делает предварительные сбережения в размере 1500 франков – первоначальный взнос по ипотеке и не менее 3600 франков – ежегодно под 6% годовых, которые не облагаются налогом. Срок накопления составляет 5 лет и по его окончанию заемщику предоставляется ссуда пропорциональная размеру вклада на срок до 15 лет, а кредитная ставка в данном случае составляет 6,32%[9].

Полезная информация:

Страхование грузов
Объектом страхования в страховании грузов являются имущественные интересы лица, с которым заключен договор страхования, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки. Вековая международная ...

Структура доходов и расходов ФСС в РФ
Бюджет Фонда и отчет о его исполнении утверждаются федеральным законом, а бюджеты региональных и центральных отраслевых отделений Фонда и отчеты об их исполнении после рассмотрения правлением Фонда утверждаются председателем Фонда. В бюджет Фонда социального страхования подлежат зачислению следующи ...

Виды банковских рисков
Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка риска в значительной мере основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности того, что какое-то событие в будущем произойдет. Обычно эта вероятность выражается в процентах. Соответствующая работа может вест ...