Развитие рынка потребительского кредитования в России

В Российской Федерации, как и в других, экономически развитых странах сформировался и активно развивается рынок потребительского кредитования физических лиц. Роль данного вида кредитования в системе рыночных отношений заключается в разрешении противоречия между ожиданиями, которые заданы современными стандартами жизни и планами потребления домашних хозяйств, и их текущими доходами и сбережениями. На фоне этого в России ежегодно увеличивается количество коммерческих банков, что создает здоровую конкуренцию на рынке подобных услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором того или иного банка, где предложение по потребительскому кредиту наиболее выгодно. Специалистами был отмечен факт того, что задолженность по кредитам в России возросла на 10%[1]. А объем банковских кредитов населению, которые не обеспечены залогом, за текущий год вырос на 60%[2].

Потребительское кредитование – это самая доходная статья банковского бизнеса. За счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банков. Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления собственников с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

В свою очередь, среди всех предлагаемых банками России продуктов наибольшим спросом пользуется как раз потребительский кредит. В зависимости от потребностей клиента, уровня его доходов, предоставления надлежащих документов и наличия залогового обеспечения клиент имеет право воспользоваться различными видами кредитных продуктов. Банки готовы предложить клиенту оформить персональный кредитный продукт, беззалоговый кредит, экспресс-кредитование, денежный заем на кредитную карту, а также кредит под залог недвижимости или автомобиля в случае заключения кредитного договора на достаточно длительный срок и крупную денежную сумму.

В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

Актуальность исследуемой темы дипломной работы заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

Объектом исследования - является деятельность банка ОАО «Газпромбанк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предметом исследования дипломной работы являются формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в ОАО «Газпромбанк», разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- показать содержание и сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

- проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

Задачи дипломной работы:

- рассмотреть правовые аспекты потребительского кредитования в России;

- рассмотреть мировой опыт в области потребительского кредитования на примере ряда экономически развитых стран;

- проанализировать деятельность ОАО «Газпромбанк», дать характеристику деятельности данного банка и охарактеризовать условия потребительского кредитования в данном банке;

- выявить проблемы потребительского кредитования ОАО «Газпромбанк» и предложить возможные пути решения данных проблем, а также попытаться внести свои предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк».

Методы исследования, используемые в дипломной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.

Теоретическое значение: Тема дипломной работы имеет большое теоретическое значение, так как проблематика теоретического изложения совершенствования и развития коммерческих банков на территории России еще плохо изучена, а основной опорой в данном случае служит зарубежный опыт в данной области.

Практическое значение дипломной работы обусловлено тем, что, несмотря на зарубежный опыт в области потребительского кредитования и развития коммерческих банков и иных коммерческих организаций, предоставляющих услуги займов, Российская система потребительского кредитования достаточно молода и требует усовершенствования.

Структура работы: дипломная работа включает введение, две главы, 6 параграфов, заключение, список литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты организации потребительского кредитования, включая определение необходимости потребительского кредита в экономике, правовое обеспечение потребительского кредитования в России и мировой опыт в области потребительского кредитования на примерах США, Франции, Германии, Великобритании, Южной Кореи и Гонконга.

Во второй главе работы анализируется организация потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк», приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, производится оценка портфеля потребительского кредитования банка, а так же выявляются проблемы развития потребительского кредитования в России и приводятся возможные пути решения данных проблем

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные акты РФ, материалы федеральных органов статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.

• История развития и виды потребительского кредитования
• Правовые аспекты потребительского кредитования
• Мировой опыт в области потребительского кредитования
• Потребительское кредитование в России
• Финансовая характеристика и характеристика потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»
• Сравнительный анализ системы потребительского кредитования ОАО «Газпромбанк», ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», и ОАО «Сбербанк России»
• Предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования в ОАО «Газпромбанк»
• Заключение

Полезная информация:

Застрахованные лица
Застрахованными лицами являются лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование. Ими могут быть граждане РФ, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства: - работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правов ...

Основы управления кредитным риском коммерческого банка
Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление креди ...

Понятие ликвидности банка, методы ее оценки и регулирования
В своей повседневной деятельности коммерческий банк должен решать следующие три экономически взаимосвязанные задачи, обеспечивающие дееспособность коммерческого банка вообще и успех банковского дела в целом: - достижение доходности банковского дела для покрытия своих затрат, обеспечение перспектив ...