Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога

II. В зависимости от предмета залога:

- ипотека;

- залог товаров в обороте;

- залог прав и ценных бумаг;

- залог прочего имущества.

Ипотекой признается залог земли и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанного с землей. Выделяют следующие виды ипотеки:

а) залог земельных участков. Он регулируется земельным законодательством. Земельные участки, находящиеся в частной собственности, могут быть предметом залога только в качестве материального обеспечения своевременного возврата банковского кредита;

б) ипотека предприятия. Она распространяется на все его имущество, включая основные и оборотные фонды, а также другие ценности, отраженные в самостоятельном балансе предприятия, если иное не определено законодательством либо договором;

в) залог прочего недвижимого имущества1 .

При залоге товаров в обороте предметом залога являются товары определенной стоимости, включая сырье (в том числе природные ресурсы), полуфабрикаты, комплектующие изделия и готовую продукцию. При этом залогодателю предоставляется право заменять предмет залога с тем, чтобы общая стоимость товара не была меньше, чем определенная в договоре о залоге. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, другие его родовые признаки, общую стоимость предметов залога, место, в котором они находятся, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. При залоге права определение его стоимости, если иное не следует из законодательного акта, договора либо характера самого права, устанавливается соглашением сторон. Срочное право может быть предметом залога только до окончания срока его действия. Договор залога прав может быть оформлен передачей в залог соответствующего правоопределяющего документа, если заложенное право подтверждается документом. Залог прав на землю, недра, воды, леса и иные природные ресурсы определяется специальным законодательством. Залог ценной бумаги осуществляется путем письменного соглашения залогодержателя и лица, которому принадлежит ценная бумага, с вручением залогодержателю этой бумаги. По договоренности сторон, заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы или банка. Если законодательством или договором не предусмотрено иное, свидетельства о процентах, дивидендах и других доходах от определенного в ценной бумаге права являются объектом договора о залоге только в случае, если эти свидетельства переданы залогодержателю. Практически все кредиты связаны с риском невозврата. Уменьшить риск можно путём глубокого анализа кредитоспособности заёмщика и залоговым обеспечением. Возврат кредита за счёт реализации залога можно рассматривать как ошибку банка в выборе заёмщика и направлении денежных средств. Полученный залог в большинстве случаев носит моральный характер, то есть он вынуждает кредитополучателя исполнять свои обязательства по возврату кредита. Залог должен исполнять не столько роль независимого источника погашения кредита для банка, сколько роль сдерживающего, дисциплинирующего фактора для заёмщика, для которого неисполнение обязательств перед банком означает потерю части своих активов, переданных в залог.

Полезная информация:

Кредитный риск
Позиции по иностранной валюте часто принимают форму забалансовых контрактов, наиболее типичным из которых является форвардный контракт в иностранной валюте. Даже хотя такие забалансовые контракты не имеют своей целью превратиться в формальный кредит, тем не менее банки подвергаются кредитному риску ...

Банковская система Японии
Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний. Как и в других развитых странах, банковская система Японии — двухуровневая: первый уровень — Банк Японии, второй уровень — коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансо ...

Пути повышения эфективности работы с VIP- клиентами
клиент обслуживание банк private banking По статистике, на конец прошлого года число миллионеров в России превысило 85 000. Персональную помощь богатым в управлении миллионами сегодня готовы предложить многие крупные российские банки: МДМ-банк,ВТБ-24, Банк Москвы, Сити банк. Если экономическая ситу ...