Залог как форма обеспечения возвратности кредита. Виды залога

Залог выступает одной из основных форм исполнения обязательств по возврату кредита. Предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством. Также в качестве предмета залога могут выступать имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога1. Согласно ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности" «Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.…2

Цель залогового обеспечения заключается в том, чтобы к моменту, когда должник не исполнит своё обязательство, кредитор располагал реальной возможностью обратить взыскание на заложенное имущество. Для этого заложенное имущество должно иметь достаточно несложную определяемую стоимость. Его реализация не должна вызывать затруднений. Имущество в залоге должно обладать простотой перемены права собственности. Залог имущества занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Этот гражданско-правовой институт был известен ещё римскому частному праву. В древнем праве он связывался непосредственно с договором займа. Связь залога и кредитных отношений наиболее ярко прослеживается в делении кредита в римском частном праве на два вида: личный и реальный. Это деление определялось способом его обеспечения. Реальным назывался кредит, обеспеченный залогом. Он характеризовался тем, что:

- во-первых, кредитор мог обратить объект, обеспечивающий долг, на удовлетворение своих требований независимо от того, отчуждён этот объект должником или нет;

- во-вторых, взыскание на объект, обеспечивающий долг, предъявлял преимущественно тот кредитор, требование которого было обеспечено этим

объектом.

Залог может быть предусмотрен как в отношении вещей, так и имущественных прав, которые залогодатель приобретёт в будущем.

Однако для возникновения прав кредитора на заложенное имущество необходимо, чтобы залогодатель являлся юридическим собственником предмета залога (обладателем имущественного права)1.

Залог можно классифицировать двум признакам:

I. В зависимости от того, кому принадлежит право владения заложенным имуществом :

- заклад (заложенное имущество передаётся залогодержателю во владение);

- залог, при котором предмет залога находится у залогодателя.

Предметом залога, который остается у залогодателя, могут быть квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, транспортные средства и другое имущество. Отделимые плоды могут быть предметом данного вида залога только при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица. Залог имущества, переданного залогодателем во временное владение и пользование третьему лицу, считается залогом, оставленным у залогодателя. Закладом признается вид залога, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение. По договоренности залогодержателя с залогодателем предмет заклада может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя (твердый заклад).

Полезная информация:

Цели и инструменты денежно-кредитной политики в 2008 году
В 2008 году Банк России продолжит работу по совершенствованию системы инструментов денежно-кредитной политики и их оперативное использование для обеспечения устойчивого состояния денежно-кредитной сферы при различных сценариях социально-экономического развития страны. Приоритет будет иметь последов ...

История Банка России
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, гл ...

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая банками России
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занима ...