Национальные банки находятся в ведении особого федерального органа - Управления контролера денежного обращения, которое осуществляет лицензирование банков, ревизию, надзор и их ликвидацию. Для банков штатов соответствующие функции выполняют органы банковского надзора штатов. Принципиальных различий по характеру операций междунациональными банками и банками штатов не имеется.
Федеральная резервная система осуществляет надзор за деятельностью банков-участников. В основном она проверяет, соответствуют ли установленным нормативам и правилам финансовые показатели банков, а также выполнение ими минимальных резервных требований.
Также за сберегательными учреждениями осуществляет надзор еще один федеральный регулирующий орган - Управление контроля над сберегательными учреждениями. Государственная система страхования вкладов ФКСД имеет право осуществлять надзор только за банками штатов, не входящими в ФРС.
Американский закон о страховании вкладов предусматривает единственное ограничение, исходя из размера вкладов одного вкладчика в одном кредитном институте (в настоящее время - 100 тыс. долл.). В соответствии с Законом о банковской деятельности первая государственная система страхования вкладов была образована в США в 1933 году. С 1 января 1934 года ФКСД начала свою деятельность на временной основе, с 23 августа 1935 года - на постоянной [62, стр. 194].
В международной практике известны системы страхования вкладов, обязательные для всех кредитных институтов, и добровольные системы. В США действует обязательная система страхования вкладов. При этом размеры взносов банков в фонд страхования вкладов и суммы выплат вкладчикам утверждаются законодательно.
Страхованию подлежат все вклады в банках - участниках ФКСД, и их гарантийные обязательства перед клиентами. Страхуются вклады физических и юридических лиц, включая государственные и частные предприятия. В основном этому принципу следуют и другие зарубежные страны, хотя существуют и некоторые отклонения от такой практики.
Создателем действующей сейчас в США системы страхования вкладов выступает государство. Первоначальный капитал страховых фондов был сформирован из средств казначейства и федеральных резервных банков, входящих в состав Федеральной резервной системы США. Потом страховой фонд ФКСД пополнялся за счет регулярных взносов банков. Аккумулированные государственные платежи и взносы банков размещаются в специально созданном фонде страхования вкладов, размер
которого устанавливается в отношении к сумме страхуемых вкладов.
Американская система страхования вкладов предусматривает при наступлении страхового случая возмещение вкладчикам вложенных средств в неполном размере. Для целей страхования суммы вкладов, размещенные одним вкладчиком в одном банке на разных вкладах, объединяются, но вклады одного физического лица в разных банках страхуются по отдельности.
Деятельность ФКСД нацелена в первую очередь на предотвращение банкротств банков, поскольку при этом вкладчики фактически не несут потерь независимо от размера и типа их вкладов. Контроль за деятельностью ФКСД осуществляет конгресс и федеральное правительство.
ФКСД осуществляет надзор за банками, привлекающими вклады и являющимися ее участниками, в целях обеспечения их надежности, устойчивости и соблюдения ими законодательства. При совершении банком незаконных или чрезмерно рискованных операций ФКСД вправе исключить его из системы защиты интересов вкладчиков, что влечет за собой отзыв у него лицензии и последующее закрытие.
Проведение ликвидационных мероприятий в банках – участниках ФКСД, лишенных права на привлечение вкладов, также возложено на ФКСД.
Можно сказать, что американской системой страхования вкладов накоплен значительный как положительный, так и отрицательный опыт развития и становления системы страхования банковских вкладов, который целесообразно учитывать в развитии отечественной системы страхования вкладов. Опыт ФКСД используется в системах страхования вкладов в банках Канады, Великобритании и Японии.
Второй тип распространен в Западной Европе и основывается на германском опыте.
Кредитная система Германии состоит из центрального банка страны - Немецкого федерального банка, коммерческих или кредитных банков, а также специализированных кредитных институтов. Немецкая кредитная система - высокоразвитая, отличающаяся разнообразием кредитных институтов и эффективностью их функционирования. Аккумуляция сбережений населения, как источник их ресурсов, играет важную роль и пользуется поддержкой со стороны государства, так как высокая склонность к сбережению является в этой стране частью национального менталитета.
Проблема защиты интересов вкладчиков возникла в Германии в период мирового экономического кризиса 1929-1933 годов, который был в этой стране таким же острым, как и в США [46, стр. 67].
В настоящее время в Германии, как и во многих других странах, действует принцип двойного надзора за банками: со стороны специального государственного органа - Федерального ведомства контроля над кредитным делом и со стороны центрального банка страны - Бундесбанка.
Полезная информация:
Банк Франции и Банк Англии
Во Франции первым банком, учрежденным в 1716 г. Шотландцем Джоном Ло, был Банк Женераль, который в 1718 г. был переименован в Королевский банк и национализирован. Акции были реализованы на ¼ наличными и на ¾ государственными долговыми обязательствами. Затем в результате сильного паден ...
Анализ организации расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в АИКБ
«Татфондбанке»
Хранение денежных средств юридических лиц в коммерческом банке, является обязательным, именно поэтому - РКО, важнейший вид операций коммерческого бака. Большинству банков спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей практически гарантирован. Н ...
Внешние источники прироста капитала
Внешними источниками прироста собственного капитала банка выступают: продажа обыкновенных и привилегированных акций, эмиссия капитальных долговых обязательств, продажа активов и аренда нескольких видов основных фондов, в частности принадлежащих банку зданий. Выбор одного из указанных способов завис ...