Классификация банковских розничных услуг

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению его владельца либо без такового (в случаях, предусмотренных законодательством) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям [19, с.118].

Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (доверенному лицу) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства и удостоверенной банком либо в нотариальном порядке.

Банки имеют право эмитировать банковские карты.

Расчетная карта

предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта

предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся:

1) на карты с магнитной полосой;

2) карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Наиболее распространенными являются карты с магнитной полосой.

Для записи и хранения информации они имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания ее действия. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.

Магнитные карты имеют существенные недостатки, к числу которых относятся плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить), невозможность надежного, обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента, необходимость ее обслуживания в режиме on-line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно. Кроме того, эти карты слабо защищены от мошенничества (их легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы), а также от производства фальшивых карт.

Полезная информация:

Анализ участия банков в системе страхования вкладов
За период с 1 июля 2008 г. по 1 июля 2009 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 34 банка до 865 кредитных организаций (рис. 1). Рис. 1. Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России на работу с вкладами физических лиц, ...

Финансовые инструменты, обращающиеся на рынке ценных бумаг Венгрии
Виды ценных бумаг, которые выпускают в Венгрии и функционируют на ее фондовом рынке, показаны на рис. 1 (представленного в виде схемы). Законодательство позволяет выпускать 4 вида акций: обыкновенные, привилегированные, акции трудового коллектива, акции с фиксированной доходностью [2]. Акции могут ...

Биржевые операции
Существуют различные виды биржевых операций, среди них основные — кассовые и срочные сделки. Кассовые сделки — сделки, при которых ценные бумаги переходят от продавца к покупателю немедленно или спустя короткое время и оплачиваются наличными в течение срока от одного до семи дней. В кассовых сделка ...