Оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обяза­тельствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспек­тиву. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредито­способности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разо­вая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиен­ты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.[49]

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени ин­дивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.

Следовательно, при выборе клиента (ссудозаемщика) необходимо установить его юридический статус, оценить репутацию заемщика по отношению к своим обязательствам в прошлом и произвести анализ экономической состоятельности.

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

При изучении кредитоспособности ссудозаемщика основной целью является оценка способности и готовности заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

Понятие «кредитоспособность» включает в себя:

- юридический статус заемщика;

- его репутацию;

- экономическую состоятельность.[50]

Таким образом, кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Оценивается она по системе показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты хозяйственно-финансовой деятельности заемщика. В зависимости от динамики показателей кредитоспособности предприятия делятся на группы: предприятия первого класса, второго класса, третьего класса, имеющее неустойчивое финансовое положение и некредитоспособные предприятия.

Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.

Для получения кредита заемщик предоставляет Банку следующие документы;

1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса заемщика, телефонов руководителей и фамилии, и должности представителя заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

2. Документы, подтверждающие право собственности заемщика:

а) нотариально удостоверенную копию Устава, зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

б) нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);

Полезная информация:

Управление позициями по иностранной валюте
Совет директоров и высшее руководство банка должны определить, должен ли банк и до какой степени проводить сделки в иностранной валюте. Для многих банков ресурсы, требуемые для правильного управления риском по иностранной валюте являются недоступными. Другие банки рассматривают потенциальные риски, ...

Центральный банк РФ
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13.07.90 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Конституция РФ (ст.75) установила особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определила его исключительное право на осуществление денежной эмиссии ...

Кредит банка на приобретение оборотных фондов
Управление оборотным капиталом – актуальная задача, которую ежедневно решает каждый предприниматель. В теории бухгалтерского учета оборотными средствами (текущими активами) являются активы, которые могут быть обращены в наличность в течение одного года. Оборотные активы обслуживают текущую деятельн ...