При формировании и практической реализации процентной политики банка в области размещения ресурсов учитывается ряд обстоятельств:
− уровень действующей ставки рефинансирования ЦБ;
− рыночные условия размещения ресурсов применительно к конкретным инструментам (коммерческое кредитование, потребительское кредитование, межбанковское кредитование, вексельное кредитование и так далее);
− реальные возможности банка по привлечению дополнительных ресурсов, оптимальных для проведения активных операций с точки зрения срока, валюты, стоимости;
− сложившиеся деловые и коммерческие отношения с действующими контрагентами (юридическими и физическими лицами, коммерческими банками).
Основным принципом проводимой коммерческим банком процентной политики в области размещения ресурсов является обеспечение максимального дохода при сбалансированной структуре активов и минимальном уровне риска не возврата выданных ресурсов.
При проведении процентной политики банка в области размещения ресурсов учитываются следующие принципы:
− принцип дифференциации процентов в зависимости от направлений вложения, сроков размещения ресурсов, степени надежности и финансовой устойчивости контрагентов, уровня обеспечения;
−принцип обеспечения рентабельности проводимых банковских операций (с учетом реальной стоимости ресурсов, используемых в ходе проведения операций);
− принцип сохранения и поддержания высокого уровня ликвидности;
−принцип максимальной сохранности средств клиентов, вкладываемых в активные операции.
Построение эффективной процентной политики любого банка немыслимо без взаимосвязи, оптимизации элементов банковской политики на основе выше названных принципов, предусматривающих:
− во-первых, достижение оптимального привлечения свободных денежных средств (в том числе населения) на счета во вклады;
− во-вторых, получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом;
− в-третьих, обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков [19,c. 208].
Коэффициент процентной маржи может показывать фактический и достаточный уровень маржи у коммерческого банка. Коэффициент фактической процентной маржи характеризует фактическую относительную величину процентного источника прибыли банка:
К Фпм = (Пп - Пу) / Аср, (1.4)
где К Фпм - коэффициент фактической процентной маржи,
Пп - %полученный,
Пу - % уплаченный в периоде,
Аср - ср. остаток активов, приносящих доход.
Аналогично рассчитывается коэффициент процентной маржи на рынке МБК ( валютном и в нац. валюте) и на РЦБ. Третий коэффициент предполагает выбор принципа распределения ресурсов между активными операциями банков. У крупных и средних банков есть следующие принципы: коэффициент достаточности процентной маржи показывает минимально необходимый ее уровень для банка. Значение вытекает из основного назначения маржи, т.е. покрытия издержек банка:
К дост.% маржи = ((Ро - Пу) + (Ру - Прр)) /Аср, (1.5)
где К дост.% маржи - коэффициент достаточности процентной маржи,
Ро – операционные расходы,
Пу- процент уплаченный,
Ру - расходы на управленческий аппарат,
Прр - прочие расходы,
Аср - средний остаток активов, приносящих доход.
Прочие доходы - комиссионный доход от услуг банка не кредитного характера (плата за РКО, инкассация и др. услуги). Достаточная маржа может рассчитываться на основе фактических данных за истекший период и прогнозных величин на планируемые периоды. Расчет прогнозной достаточной маржи необходим для формирования договорной процентной ставки на предстоящий период. Минимально необходимый размер процентной ставки по активным операциям складывается из достаточной маржи и реальной стоимости ресурсов с учетом инфляции. Сравнение коэффициента фактической маржи по отдельным активным операциям позволяет оценить реальную доходность/рентабельность направлений деятельности банка [19,c. 215].
Полезная информация:
Структура Центрального Банка России
Центральный банк в пределах своих полномочий, предоставленных Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и подотчетен высшему законодательному органу своего государства – Государственной Думе Федерально ...
Анализ трудовых ресурсов
Одной из главных составляющих в работе ОАО «Альфа-Банк» является состав работников отдельных дополнительных отделений, уровень их знаний и навыков работы, стаж работы, слаженность коллектива и многое другое. В месте прохождения мною производственной практики, а именно ДО «Рижский» стандартный набор ...
Организация выплаты
страхового возмещения
В 2008 г. наступило 27 страховых случаев с общим объемом страховой ответственности Агентства в размере 15,9 млрд руб. перед 343 тыс. вкладчиков. Количество вкладчиков, получивших право на страховое возмещение, увеличилось за год в 13 раз, а сумма страховой ответственности Агентства – в 44 раза. Все ...