Основное число клиентов банка составляют физические лица, кроме того, сравнительно небольшие (по сравнению с депозитами юридических лиц) вклады населения составляют основу ликвидности банка. Кроме размещения своих временно свободных средств во вклады и депозиты, у физических лиц имеется потребность в текущих платежах.
Один из законов рыночной экономики – «спрос определяет предложение». И, не в последнюю очередь, он касается банковской сферы. Именно банки призваны взять на себя обеспечение финансового потока между плательщиками (физическими лицами) и получателями (организациями, предоставляющими услуги населению).[24, c.114]
Причин для этого несколько:
- прохождение платежей через банковские счета обеспечивает прозрачность платежей для контролирующих органов государства;
- такие операции обеспечивают своевременность платежей, и, как следствие, нормальное функционирование организаций;
- сокращение временных издержек населения для производства таких платежей;
- это выгодно банку, поскольку позволяет ему аккумулировать денежные средства на расчетных счетах юридических лиц и использовать эти средства в своих целях в течение определенного промежутка времени.
Например, при оказании услуг частным лицам банк и клиент заранее оговаривают все существенные условия сделки (рисунок 2.1) [24, c.48].
Рисунок 2.1 - Основные виды банковских услуг физическим лицам [32]
Поступление платежей в ОАО «АИКБ «Татфондбанк» через специальную компьютерную систему, используемую банком для приема наличных денежных средств при приеме платежей от физических лиц и индивидуальных предпринимателей (тыс. руб.), отражено в таблице 2.2.1.
При проведении анализа поступления сумм принятых платежей за 2008 и 2009 годы мы видим, что значительное увеличение происходит в феврале и июле. Объяснить это можно тем, что в эти периоды проходят основные налоговые платежи в бюджет. Так в феврале 2008 года сумма поступивших платежей составляет 859 054,5 тыс. рублей, а в соответствующем периоде 2009 года эта сумма составила 966 906,2 тыс. рублей. В мае, июне, июле 2008 года сумма платежей значительно меньше, чем, скажем в январе, феврале того же года. Та же тенденция прослеживается и в 2009году.
Таблица 2.1 - Поступление платежей физических лиц и ИП [42]
№ п/п |
2008 г. |
2009 г. |
Изменение, +/– | |||
Сумма |
% |
Сумма |
% |
Сумма | ||
1 |
Январь |
944614,3 |
8,666 |
951904,8 |
8,139 |
+ 7290,5 |
2 |
Февраль |
859054,5 |
7,881 |
966906,2 |
8,267 |
+ 107851,7 |
3 |
Март |
1026238,1 |
9,414 |
1104999,5 |
9,448 |
+ 78761,4 |
4 |
Апрель |
932297,7 |
8,553 |
964083,1 |
8,242 |
+ 31785,4 |
5 |
Май |
849326,4 |
7,792 |
965400,0 |
8,254 |
+ 116073,6 |
6 |
Июнь |
880196,5 |
8,075 |
848820,4 |
7,258 |
– 31376,1 |
7 |
Июль |
799865,0 |
7,338 |
928113,2 |
7,936 |
+ 128248,2 |
8 |
Август |
985280,5 |
9,039 |
997422,3 |
8,528 |
+ 12141,8 |
9 |
Сентябрь |
932713,4 |
8,557 |
979592,0 |
8,376 |
+ 46878,6 |
10 |
Октябрь |
897787,9 |
8,236 |
1058479,0 |
9,049 |
+ 160691,1 |
11 |
Ноябрь |
887569,6 |
8,142 |
933805,5 |
7,983 |
+46235,9 |
12 |
Декабрь |
905684,8 |
8,307 |
996548,3 |
8,520 |
+90863,5 |
Итого |
10900628,7 |
100,000 |
11696074,3 |
100,000 |
+795445,6 |
Полезная информация:
РВПУ - инструмент снижения
кредитного риска банка
Качественная и количественная оценка кредитного портфельного риска проводится одновременно с использованием следующих методов оценки риска кредитного портфеля: аналитический; статистический; коэффициентный. Аналитический метод представляет собой оценку возможных потерь (уровня риска) банка и осущес ...
Формирование фонда
обязательного страхования вкладов
Основой системы страхования вкладов является фонд обязательного страхования вкладов. За отчетный год Фонд увеличился на 17,4 млрд руб. (28,2%) и по состоянию на 1 января 2009 г. составил 79,1 млрд руб. В течение года его основной рост происходил за счет страховых взносов банков (27,8 млрд руб.). Фа ...
Функционирование рынка ценных бумаг
Российское законодательство не содержит понятия рынка ценных бумаг, единого его определения юридическая наука также не выработала. С правовой точки зрения рынок ценных бумаг - это совокупность правоотношений, в которых состоят его участники. При этом участниками рынка ценных бумаг являются эмитенты ...