Другие формы обеспечения возвратности кредита: уступка требований, страхование риска непогашения кредита

По мнению С.К. Соломина, если банки-кредиторы уступают долги коллекторским агентствам, то "нарушаются не только права вкладчиков, но и интересы заемщиков-должников, поскольку процесс сбора долгов выходит за рамки сферы, контролируемой государством в лице Банка России"2. Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и объеме, которые предусмотрены Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"3.

За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом. Следовательно, Закон о банках4 четко оговаривает круг субъектов, которые могут получить доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне. Особый режим получения, передачи, предоставления информации, составляющей банковскую тайну, подтверждается положениями Федерального закона "О кредитных историях"1, который не только предусматривает необходимость получения согласия заемщика на предоставление основной части кредитной истории пользователю кредитной истории, но и определяет состав дополнительной (закрытой) информации кредитной истории, доступ к которой максимально ограничен (ст. 6).При уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы кредитная организация передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Информация, включающая сведения об операциях, счетах, вкладах клиента и самом клиенте, относится к объектам, ограниченным в обороте, что, естественно, исключает возможность банком-кредитором изменить правовой режим такой информации и обеспечить к ней свободный доступ в нарушение требований закона. Таким образом, требование лицензирования, а равно наличия банка на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Любая уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. Страхование риска невозврата кредита в России развито слабо, вместе с тем имеются основания считать, что по мере развития экономики страны, увеличения объемов кредитования будет возрастать внимание к данному способу защиты имущественных интересов банков, о чем говорит, в том числе и опыт экономически развитых государств.

В рамках страхования кредитных рисков банков осуществляется возмещение их убытков, возникших вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам. В силу этого такое страхование должно быть квалифицировано как страхование предпринимательского риска. Этот вывод обусловлен тем, что банк всегда представляет собой коммерческую организацию и возмещаемые ему страховщиком убытки имеют место в связи с предпринимательской деятельностью страхователя. Все это в совокупности дает необходимые признаки страхования предпринимательского риса, предусмотренные пп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Для договоров страхования предпринимательского риска законом установлен специальный правовой режим. В соответствии со ст. 933 ГК РФ по такому договору страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и исключительно в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Если же такой договор страхования будет все-таки совершен в пользу лица, не являющегося страхователем, то в силу закона он все равно считается заключенным в пользу страхователя. Размер страховой суммы при страховании предпринимательского риска в соответствии с нормой п. 2 ст. 947 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, не должен превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для предпринимательского риска считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. По договору страхования кредитных рисков размер страховой суммы не должен превышать величину непогашенного кредита и неуплаченных процентов за пользование им. Если страховая сумма по договору страхования кредитных рисков банка выше, чем страховая стоимость, то договор страхования в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью ничтожен (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Полезная информация:

Злоупотребление инсайдеров и внебалансовый риск
Руководство кредитного отдела должно уделять особое внимание контролю за еще двумя чрезвычайно важными факторами риска ·- злоупотреблениями инсайдеров и внебалансовыми рисками. Чтобы ограничить возможности злоупотреблений и мошенничества, банки требуют, чтобы сотрудник кредитного отдела не принимал ...

Посредничество в операциях с ценными бумагами
Помимо кредитных отношений в деятельности коммерческих банков выделяется в качестве особой функции такая, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, коммерческий банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хран ...

Факторинг. Общие положения
Факторинг - это выкуп платежных требований у поставщика товаров (услуг). При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Цель факторинга - устранение риска, являющегося неотъемлемой частью любой кредитной операции. Деятельность факторинговых компаний и банковских факторинговых отделов ...