Оценка конкурентных преимуществ платежных систем

Как видно из таблицы, функционирующие на данный момент системы расчетов крупных плате-жей имеют как сходные характеристики, так и в значительной мере отличающиеся. В частности, все системы основываются на обработке платежной информации в реальном времени. Более того, все они стремятся обеспечить быстрый окончательный расчет в течение операционного дня. В связи с этим в настоящее время широко используется понятие «прямая сквозная обработка» (STP — Straight Through Processing). Достижение STP является целевым ориентиром для многих платежных систем и связано с полной автоматизацией цикла обработки информации, начиная от доставки клиентом платежной информации в банк (системы клиент — банк) и до информирования получателяплатежа о поступивших средствах. Достижение STP обеспечивается за счет:

● полной стандартизации форм платежных инструментов;

● применения единых форматов платежных сообщений;

● применения стандартизированных процедур обработки и за-

щиты информации.

Структура собственности платежных систем значительно отличается в различных странах. Платежные системы могут находиться в собственности и управляться центральными банками, банками и платежными ассоциациями. В каждом государстве существует хотя бы одна система переводов, как правило, крупных сумм и реже розничных платежей, управляемая центральным банком. Задачей таких систем является обеспечение системной стабильности платежной системы страны.

Одновременно практически во всех развитых государствах существуют частные платежные системы, наличие которых гарантирует обеспечение конкуренции и прозрачности рынков платежных услуг. Следует также отметить, что собственниками большинства систем расчетов розничных платежей (в том числе по банковским пластиковым карточкам) являются банки и банковские ассоциации.

Механизм расчетов. В настоящее время в соответствии с мировыми тенденциями создаются гибридные системы расчетов. Данные тенденции характерны как для систем перевода крупных сумм платежей, так и систем перевода розничных платежей. В частности, клиринговая система Европейского союза EBA осуществляет расчеты на валовой основе с отражением расчетного обязательства каждого участника на конец операционного дня. В новой версии системы BISS элементы гибридных систем расчетов будут введены по средством разделения платежного потока на два и реализации различных расчетных алгоритмов для данных платежных потоков.

Системы межбанковских переводов денежных средств значительно отличаются в используемых расчетных активах и, соответственно, в методах управления рисками. Большинство платежных систем стремятся обеспечить своих участников приемлемыми по стоимости и по уровню риска расчетными активами, предоставляя однодневные расчетные кредиты под залог ценных бумаг. Другим способом обеспечения участников расчетными активами являются либо лимиты на позиции, образующиеся по результатам расчетов, либо лимиты кредита, устанавливаемые участниками по отношению к другим участникам. В целом система должна гарантировать участникам легкодоступные механизмы получения дополнительных ликвидных средств. Данное требование становится особенно актуальным при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с банкротством одного или более участников, и обязывает центральный банк, выполняя функции «кредитора последней инстанции», обеспечить своевременное завершение дневных расчетов.

Политика ценообразования вперечисленных системах развитых стран основывается на полном возмещении затрат. Это связано с тем, что сфера платежных услуг требует больших капитальных вложений, в то же время платежная система должна удовлетворять систем межбанковского перевода.

В частности, с целью гармонизации платежных услуг Советом управляющих Европейского центрального банка принято решение о модернизации системы TARGET с целью расширения базового сервиса, обеспечиваемого данной системой. Поставлена задача достижения стоимости услуг по трансграничным переводам на уровне внутренних цен, что должно составить около 0,2 евро. Для этого в системе TARGET планируется использование наряду с национальными компонентами общей «распределенной» компоненты.

В соответствии с мировыми тенденциями Национальный банк Республики Беларусь также должен активно привлекать банки нашей страны к модернизации национальной платежной системы и стремиться к полному возмещению затрат, связанных с ней.

Последний показатель характеризует уровень развития платежной и банковской систем в целом. Как видно из таблицы 5, годовойоборот платежных систем развитых государств в 20—30 раз превышает валовой внутренний продукт. Для Беларуси данный показатель составляет 3,8, что свидетельствует не только о низкой степени деловой активности внутри страны, но и слабом развитии различных сегментов финансового рынка (рынка капиталов, рынка ценных бумаг). Кроме того, тот показатель может свидетельствовать о значительной замкнутости платежного потока внутри платежных систем отдельных банков. Данные платежные системы должны стать предметом пристального внимания для Национального банка.

Полезная информация:

Открытие и порядок ведения операций на текущих счетах банка
На сегодняшний день одним из распространенных видов банковских операций является операция по открытию и ведению (в том числе закрытию) банковских счетов физических и юридических лиц Республики Казахстан. Данный вид банковских операций осуществляется в строгом соответствии с общими правилами проведе ...

Договор страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные д ...

Развитие рынка ценных бумаг Венгрии, его роль в развитии экономики страны
К началу нового века фондовый рынок стал играть существенную роль в экономике страны в качестве источника финансирования реального сектора и механизма перераспределения инвестиций. Он является одним из самых ликвидных и открытых рынков ценных бумаг среди стран Центрально – Восточной Европы (ЦВЕ). В ...