Потребительское кредитование в России

Итак, повышенный спрос среди россиян на кредиты без обеспечения бесспорно растет не только среди заемщиков, но и среди банков. При этом население совершенно не останавливает ни нестабильность в экономике, ни высокие процентные ставки по заемным средствам. Наиболее простым для понимания населения банковским продуктом являются именно потребительские кредиты, предоставление которых, как правило, не занимает у банка большого количества времени. Для большого количества банков России развитие данного сегмента – это прекрасная возможность диверсификации структуры активов и доходов - это является важным для повышения устойчивости бизнеса.

При повышенном интересе граждан к потребительскому кредитованию в 2012 году было отмечено приоритетов банков из POS-кредитования в сферу кредитов наличными (рисунок 4) и кредитных карт (рисунок 5).

Рис. 4. Интерес банков к различным сегментам

*Источник: Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

Рис. 5. Уровень востребованности необеспеченных кредитов

*Источник: Рейтинговое агентство «Эксперт РА»

В 2012 году портфель кэш-кредитов и задолженность по банковским картам увеличились в среднем на 70%, в то время как портфель POS-кредитов показал более чем скромный рост – менее 10%. Некоторые крупные участники рынка продемонстрировали снижение портфеля POS-кредитов. Банк Хоум Кредит, лидер рынка POS-кредитов, сократил портфель на 2%, при этом в три раза нарастив портфель кредитов наличными, и занял второе место в рэнкинге по данному показателю. Значительное сокращение POS-кредитования продемонстрировали и другие крупные участники рынка – Росбанк (-41%) и Банк Восточный (-48%). Минимальный рост в данном сегменте показал и Русфинанс банк (+4%). Рекордный рост портфеля POS-кредитов у МТС-Банка (4474%) во многом обусловлен эффектом низкой базы и активным распространением кредитных продуктов через сеть магазинов МТС в рамках ребрендинга банка. Хорошую динамику портфеля в сегменте POS-кредитов продемонстрировали КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (4-е место, прирост портфеля +54%) и Банк Траст (+149%, 6-е место).

В лидерах карточного кредитования Банк «Восточный», который за год, с 2011 года, утроил свой портфель (36,8 млрд рублей на 01 .07 .2012) . Подобный рост во многом связан с отказом банка от ряда своих продуктов в пользу выдачи новых видов кредитных карт, в частности – совместный

проект с РЖД в рамках приобретения железнодорожных билетов в кредит. На втором месте ТКС Банк (+116,2%) . Благодаря агрессивной политике продвижения карт, в том числе через многочисленные одноименные салоны сотовой связи, на третье место поднялся Связной банк (+513%).

Данное снижение интересов банков России к рынку POS-кредитов было прогнозируемо, так как потенциал данного вида кредитования ограничен перечнем товаров и услуг, реализация которых доступна через кредитные схемы. Помимо всего прочего POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков – Сбербанка и ВТБ24 – по выходу в сегмент POS-кредитования. Государственные банки готовятся к масштабному выходу на данный рынок потребительского кредитования, тем более, что у них имеются все составляющие для успеха – это огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд. В случае выхода государственных банков на данный рынок кредитования произойдет значительное смещение остальных участников. Остальные участники данного вида кредитования прогнозируя данные возможности предприняли попытки укрепить свои позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах - это введение в оборот потребительского кредитования наличными по средствам кредитных банковских карт. Преимущества последней заключаются в возможности получения наличных, а, следовательно, дает возможность заемщику использовать денежные средства по своему усмотрению, не имея ограничений по целевому назначению кредита. Данное направление потребительского кредитования в настоящее время находится на начальных этапах развития. Значительный объем эмитированных карт был использован на операции по получению наличных денежных средств (порядка 78%), но движение все же началось, так как еще два года назад доля таких операций составляла всего лишь 87%. Данный вид потребительского кредитования, как правило, имеет высокие процентные ставки, но весьма заманчиво для многих держателей данных карт льготный период погашения задолженности по карте. Далее в таблице 1нами будут представлены предложения банков России по кредитным картам

Полезная информация:

Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики.[1] На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономиче ...

Мероприятия Банка России по совершенствованию финансовых рынков и платежной системы в 2007 году
Банк России в рамках реализации Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на 2006—2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 01.06.2006 г. № 793-р, планирует участвовать в работе по совершенствованию законодательства о финансовом рынке по следующим н ...

Лимит остатка наличных денег в кассе
В целях обеспечения полной и своевременной сдачи наличных денег в банк их остатки в кассах предприятий лимитируются. Лимит остатка наличных денег в кассе устанавливается банком ежегодно всем предприятиям и представляет собой максимально допустимый остаток наличных денег, который может оставаться в ...