Сущность и содержание риска

В основе страхования находится понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении риска выделяют три этапа.

1. Риск определяется в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Различность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна принятию решений.

Неопределенность воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий становятся часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Случайные внешние факторы:

o естественная среда (стихийные бедствия);

o техническая среда (сбой технических средств, например энергообеспечения);

o хозяйственная среда (действия конкурентов и потребителей);

o общественная среда (изменение законодательства).

Так как все влияния внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать их случайными факторами.

При принятии решения невозможно владеть всей информацией о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие на ожидаемые результаты. При совмещении обоих этих факторов неопределенности результатов получается, что эффект действий недостаточно определен и взаимосвязь между действием и результатом недостаточна. В итоге принимаемое решение ведет не к одному определенному результату, а к вероятностному распределению возможных результатов. В этом множестве результатов и заключается риск для лиц, принимающих решение.

Распределение вероятностей характеризуется ожидаемым значением результата и разбросом этих значений. Ожидаемое значение – это средневзвешенная всех ожидаемых результатов, где весами служат их вероятности. Разброс показывает меру отклонений действительных результатов от ожидаемых и измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации.

Второй этап определения риска – это плановые ожидания субъекта, принимающего решения.

2. Риск определяется как отклонение фактических результатов от ожидаемых. Это зависит от принятия многих решений хозяйствующего субъекта. При этом хозяйствующий субъект стремится к достижению поставленных целей, но фактические результаты отклоняются от ожидаемых значений в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. Здесь риск определяется и как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей (рис.1).

Область Область

неблагоприятных благоприятных

f(х) отклонений отклонений Х

Рис.1 Иллюстрация сущности риска

Ось абсцисс характеризует результаты: х1, х2, …хn. Расстояние от начала координат соответствует величине результата. Ось ординат, функция fх, показывает вероятность достижения определенных результатов. Например, если в интервале [х3 – х4] находятся плановые ожидания, то слева – область неблагоприятных отклонений, а справа – область благоприятных отклонений от ожидаемого значения.

Но распределение вероятностей всех результатов хозяйственных решений практически невозможно рассчитать. Кроме того, отклонения в лучшую сторону от ожидаемых значений психологически не воспринимается как риск. Совокупность результатов хозяйственных решений складывается из множества частных результатов, которые могут касаться дохода и платежей, издержек, имущества и т.д. Каждый из этих результатов характеризуется собственными рисками и вероятностным распределением значений. И при соединении всех этих значений вероятностей получается эффект выравнивания рисков, т.е. неблагоприятные результаты одних действий предпринимателя могут перекрываться положительными результатами других его решений. Но для настоящего успеха в делах необходимо проводить подробный анализ рисков и соответствующие действия по отношению к отдельным рискам.

Полезная информация:

Информационное обеспечение банковской статистики
Статистическая информация о банковской деятельности содержится в годовых отчетах коммерческих банков, а для ее детализации используют данные бухгалтерского учета. По результатам своей работы российские коммерческие банки отчитываются перед государственными органами, представляя следующие основные ф ...

Валютные риски
Проблема риска является одной из ключевых в деятельности коммерческого банка. Для любого коммерческого банка важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Валютные риски являются частью коммерческих рисков, которым подвержены участники международных ...

Открытие и порядок ведения операций на текущих счетах банка
На сегодняшний день одним из распространенных видов банковских операций является операция по открытию и ведению (в том числе закрытию) банковских счетов физических и юридических лиц Республики Казахстан. Данный вид банковских операций осуществляется в строгом соответствии с общими правилами проведе ...