Социально-экономическая сущность страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно. Между тем, жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволяет сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности наступления ущерба. Было замечено, что число заинтересованных в страховании хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных бедствий. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами и предприятиями заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других случайностей. При этом, чем больше индивидов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба (убытков) его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях и других обстоятельствах, предусмотренных договором страхования. В страховании обычно участвуют две стороны: страховщик, формирующий страховой фонд, и страхователь (юридическое и физическое лицо), уплачивающие эти взносы. Сумма возмещения убытков отдельного страхователя обычно во много раз превышает уплаченные им страховые взносы. Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки распределяются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой оплаченных убытков составляет доход страховщика. Страхование как метод возмещения материальных потерь выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

Экономическими субъектами, т.е. и лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по закону являются:

1. страхователи;

2. страховщики;

3. страховые агенты и страховые брокеры;

4. застрахованные лица;

5. выгодоприобретатели;

6. третьи лица.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой интерес, т.е. является живым носителем специфического интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховым случаем. Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, ни и постоянно иметь от этого прибыль. Интересы субъектов страхового рынка России материализуются также в объекты страховой защиты. Ими являются:

• имущество, имущественные и материальные ценности;

• человеческая личность;

• гражданская ответственность перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а у страховщиков есть предложения таких услуг, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся средством удовлетворения интересов участников страхового рынка. Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, то,во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю - иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба от оговоренных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют страхователю и страховщику соединить спрос и предложение.

Экономическая сущность страхования генетически связана с понятием страховой защиты. Страховая защита и страхование имеют много общего и некоторые различия. С древнейших времен и до настоящего времени человечество несвободно от страха перед природными и общественными опасностями для жизни, здоровья, трудоспособности, имущества и других интересов. Человечество всегда нуждается в защите от опасностей. Эта постоянная необходимость привела людей к созданию страховой защиты. Как экономическое понятие страховая защита обозначает реакцию людей на природные и общественные события, вызывающие необходимость неожиданных, чрезвычайных и огромных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать специальные натурально-вещественные и денежные запасы, чтобы предупредить, локализовать и ликвидировать такие события, либо возместить ущерб, если полная или частичная профилактика не удалась.

Полезная информация:

Принципы обслуживания VIP-клиентов
Персональное обслуживание VIP-клиентов основывается на законодательстве РФ, нормативных актах Сбербанка России и Алтайского банка Сбербанка России, инструкциях и указаниях Центрального Банка РФ, с учетом рекомендаций Алтайского СБ РФ. Три кита, на которых держится VIP - обслуживание частных клиенто ...

Потребительский кредит в Республике Беларусь
Многие фирмы, чтобы поддерживать свою конкурентоспособность на рынке и сохранить или увеличить долю рынка, продают свои товары и оказывают услуги в кредит. Под кредитом обычно понимается обязательство покупателя оплатить товары или услуги, предоставленные продавцом в течение определенного промежутк ...

Кредитоспособность клиента как основа возврата банковской ссуды
Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к ...