Страхование ответственности

Страхование ответственности – отрасль страхования, где субъектом страховой защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя.

Страховая ответственность предпринимателя перед работником – вид страхования на случай безработицы. Страховые фонды по этому виду страхования формируются за счет отчислений предприятий. В России этот вид страхования является обязательным.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результате аварии или ДТП.

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования, обеспечивающий страховую защиту лица определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, по возмещению клиентам материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие относится только к юридической ответственности и не распространяется на моральную ответственность.

Возмещение убытка обычно требует признания виновности. В системе безграничной (поной) ответственности виновник страхового случая, нанесшего ущерб другим лицам, возьмет на себя возмещение убытка пострадавшим. В промежуточной системе ответственности возмещение убытков за небрежность будет осуществлять тот, чья небрежность будет доказана исходя из заранее установленных норм предосторожности.

Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхования не освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будет тем выше, чем выше будет риск.

Проблема укрепления финансовой устойчивости страховых операций тесно связана с выравниванием размеров страховых сумм, на которые застрахованы различные объекты. Только в этом случае финансовая устойчивость не зависит от размера страховой суммы. Стремление страховщиков к выравниванию страховых сумм породило потребность в перестраховании, т.е. в передаче другому страховщику отдельных объектов или части их стоимости.

Перестрахование позволяет создать страховой портфель страховщика, состоящих из отдельных однородных по стоимости рисков и тем самым обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций.

Большинство российских страховых кампаний работает на рынке услуг не более 5-ти лет и их финансовые возможности к принятию рисков на страхование крайне ограничены. Однако для страховой кампании всегда остается соблазн получить страховые премии, приняв на страхование любой риск. Необходимость выполнения договорных обязательств при наступлении страховых случаев, которые могут превосходить размеры полученных страховых взносов от страхователя, может привести к банкротству.

Первой проблемой для страховщика является оценка собственных возможностей по принятию риска на страхование, т.е. размер собственного удержания по договору страхования, который на территории РФ по отдельному риску не может превышать 10% от собственных средств.

При незначительных размерах собственных средств российских страховых кампаний это ограничение требует использование перестрахования, т.е. привлечения к несению части риска по заключенному договору другого страховщика или перестраховщика. Влияние условий перестрахования на финансовые показатели деятельности страховщика весьма ощутимы и напрямую зависят от доли рисская. Передаваемого в перестрахование. Выбор и риск принятия решения тем шире, чем больше объем страховой защиты и разнообразнее клиентура страховых кампаний.

Наибольшее распространение получили пропорциональная факультативная и непропорциональная формы перестрахования.

Пропорциональным страхованием называется такой его вид, при котором доля, уплачиваемая перестраховщиком по конкретным страховым случаям, будет равна доле страховых взносов, передаваемых ему по тому же риску.

Факультативное перестрахование – это форма цессии (отношение собственного удержания к максимально возможным убыткам), определяемый по каждому конкретному полису. Факультативное перестрахование полезно, но трудно управляемо. В его механизме не закреплены твердые предварительные обязательства перестраховщика, который принимает решение в зависимости от конкретной ситуации.

Факультативная цессия может осуществляться во всех отраслях страхования, но чаще всего к ней прибегают при покрытии крупных рисков.

Непропорциональное перестрахование является формой страхового обеспечения, при которой доля перестраховщика определяется исходя не из суммы собранных страховых взносов, а в зависимости от возможного размера ущерба. Чем больше объем возможного ущерба, тем больше объем обязательств, приходящаяся на перестраховщика.

Полезная информация:

Основные методы управления рисками и ликвидностью в коммерческих банках
Управление рисками не представляет собой набора формальных действий, которые осуществляются в некоем вакууме. Работая вместе с линейным руководством, работник, готовящий оценку, пытается определить риск, минимизировать и смягчить потери, где это возможно. Оценка успеха связана с осуществлением имен ...

Эмиссия Сбербанком пластиковых карт
Банком выпущено по состоянию на 1 октября 2010 года 188 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой ОАО «Аэрофлот — российские авиалинии». Количество карт Сбербанк-Maestro «Социальная», предназначенных для получения пенсий, по ...

Факторинг
Следующим перспективным видом непрямого банковского кредитования является факторинг (согласно гл. 43 ГК РФ правильнее использовать термин - финансирование под уступку денежного требования). Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях от ...