Инвестиционное банковское финансирование субъектов малого предпринимательства

В настоящее время развития отечественной экономики основной ее развития становится малый бизнес. Однако проблема роста его деятельности заключается в отсутствии достаточного финансирования со стороны банков. Поэтому важной составной частью процесса интеграции малого бизнеса в общую предпринимательскую среду российской экономики должно стать усиление его взаимодействия с институтами банковско-кредитной системы, активное использование малыми предприятиями банковских ресурсов для решения своих инвестиционных задач.

Согласно проводимым опросам, большинство российских малых предприятий крайне редко прибегало к услугам банковского кредитования (по данным проведенных обследований, в 2007 г. лишь 37,1% российских малых предприятий пользовались услугами банковского кредитования), однако без этого российский малый бизнес не сможет существовать как экономический субъект.

Систему банковского инвестирования малого бизнеса сегодня можно расценивать как неудовлетворительную.[6]

Во-первых, объемы кредитования малых предприятий малозаметны даже на фоне общей низкой инвестиционной активности в стране. Незначительность объемов кредитования малых предприятий в принципе не может обеспечить существенной прибыли банкам с одной стороны, и сколько-нибудь удовлетворить потребности малых предприятий в заемных средствах - с другой.

Во-вторых, очевиден преимущественно краткосрочный характер подавляющей части кредитов, выдаваемых банками малым предприятиям, т. е. кредитов, которые не могут решить проблем расширения деятельности заемщика. Кредиты под оборотные средства, несомненно, очень важны для них, но без возможности получения долгосрочных заемных средств вся деятельность малых предприятий обычно ограничивается борьбой за выживание с перспективой в три - четыре месяца.

Низкие объемы кредитования банками малых предприятий обусловлены, наряду с плохим в целом инвестиционным климатом страны, высокими рисками кредитования малых предприятий.

Управление рисками является основным содержанием работы банка в процессе инвестирования субъектов хозяйствования и охватывает все стадии этой. Главная задача управления рисками - минимизация убытков в тех пределах, в которых это позволяют текущая рыночная конъюнктура и необходимость как минимум сохранить позиции банка на рынке услуг кредитования, в том числе и в среде малого предпринимательства, если это отвечает приоритетам и целям долговременной кредитной стратегии банка.

Основные составляющие управления инвестиционными рисками включают в себя: разделение риска; опосредование риска (как форма его разделения); принятие материального обеспечения (залог); принятие финансового обеспечения (поручительство или гарантия); перенос риска на повышенные процентные ставки по кредиту; принятие риска венчурного кредитования; формирование фондов для списания потерь по ссудам.

Это предполагает следующие направления работы по управлению риском:

постоянный индивидуальный мониторинг каждого клиента;

постоянный мониторинг состояния отрасли (подотрасли), в которой складывается основная хозяйственная деятельность данного клиента;

привлечение и анализ гарантий;

получение компенсации за риск (реализация залога, гарантии и пр.).

Мониторинг финансового состояния клиента и отрасли, где он оперирует, осуществляется для возможности провести оценку его внутренней и внешней среды. Рассмотрим подробнее процедуру оценки, которая может применяться в департаментах проектного финансирования банков при кредитовании субъектов малого бизнеса.

Технологический анализ — исследование того, насколько предлагаемый план сооружения проекта и условия его функционирования разумны, и могут ли они быть реализованы. Это может показаться странным, но экономисты и кредитные аналитики департаментов проектного финансирования банков занимаются далеко не только финансовыми расчетами. Им приходится становиться специалистами в строительстве, промышленном производстве, разведении крупного рогатого скота и т. д. Любая тема проекта требует в первую очередь понимания сути бизнеса, и только потом — экономических расчетов. Поэтому в банках, где объем проектного финансирования достаточно велик, сотрудники распределяются по отраслям, чтобы накапливать навыки и знания, характерные для каждой отрасли. Такое внимание к технологическим вопросам не случайно — проекты чаще всего оказываются провальными не потому, что спонсоры неверно оценили рыночный спрос, а потому, что проектная компания не смогла запустить его в срок и в соответствии с планами.

Полезная информация:

Права финансового агента на суммы, полученные от должника
Как было отмечено выше, денежное требование может быть уступлено финансовому агенту в обмен на предоставляемые кредитные ресурсы, а также для обеспечения исполнения какого-либо обязательства. Поскольку финансовым агентом чаще всего является банковское учреждение, логично предположить, что подразуме ...

Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив "SICOOB Credicitrus"
"SICOOB Credicitrus" является самым крупным кредитным союзом в Бразилии. Кооператив имеет 43 подразделения, в том числе 38 в Сан-Паулу и Минас-Жерайс, и что его администрация состоит из трех регионов. Область действия распространяется на весь штат Сан-Паулу и в настоящее время "Credi ...

Государственная регистрация как обязательное условие действительности сделок залога недвижимости
В ряде случаев в целях более жесткого контроля со стороны государства за совершением определенного вида сделок и их учета, законами устанавливается дополнительное условие действительности таких сделок в виде необходимости проведения их государственной регистрации . Так, в настоящее время общие норм ...