Понятие имущественного страхования

Контрибуция - это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

- существуют два и более полисов страхования;

- полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы;

- полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

- полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

- каждый полис должен быть ответственным по убытку.

В некоторые страховые полисы включается контрибуционная оговорка в форме записи: «данный полис не покрывает убытка, если есть другой договор страхования, его покрывающий» или «в случае наличия другого полиса, покрывающего ущерб, данный полис действует только на сумму превышения ущерба над оплаченной его частью».

При заключении договора страхования страхователь может выступать в роли «сострахователя», т.е. держать на своей ответственности определенную долю риска. Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (фр. franchise - льгота, вольность), предусмотренную условиями договора страхования.

Страховая франшиза - неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении) или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано:

с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка;

с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошен ничества.

Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизы.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов» (где х - 1, 2, 3, 4, 5 . процентов от страховой суммы).

При Фусл.>У => В = 0, а при Фусл. ≤У => В. (5)

Безусловная франшиза - освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба):

Фбезусл. <У =з> В = У-Фбезусл. (6)

Для количественной оценки влияния франшизы (безусловной) на расходы страховщика и определения ее воздействия на величину тарифа используется формула:

R = aR1+b()1−F/f, (7)

где R – общее снижение расходов;

R1 – уменьшение величины выплачиваемых возмещений – функция распределения сумм выплат страхового возмещения и величины франшизы;

F – частота страховых случаев, величина ущерба при которых больше размера франшизы;

f- частота страховых случаев, величина ущерба, при которых меньше размера франшизы;

a- коэффициент безопасности, установленный страховщиком;

b – величина расходов на ведение дела.

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R1(x) = q(x) + (1−p(x))X/CM, (8)

где q(x) - сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(x) - число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

Cм - средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основные виды имущественного страхования: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного), страхование имущества юридических (физических) лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др.

Полезная информация:

Финансово-экономическая характеристика АО «Нурбанк»
АО «Нурбанк» создано 3 августа 1992 года в Атырау. В 2003 году головной банк перебазировался в Алматы. За короткий период времени АО «Нурбанк» из небольшого регионального банка вышел на республиканский уровень. На сегодняшний день АО «Нурбанк» предоставляет весь спектр банковских услуг. Банк создал ...

Покупка - продажа валютных средств коммерческими банками РФ на российском рынке и за рубежом
Валютный рынок в узком смысле слова - особый институциональный механизм, опосредующий отношения по поводу купли и продажи иностранной валюты, где большинство сделок заключается между банками. Валютный рынок в широком смысле слова - это отношение не только между его субъектами (т.е. в основном между ...

Статус и цели Центрального банка России
Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, формирует главные принципы всей банковской деятельности. В банковской системе Центральный банк страны играет ключевую роль. От его ...