Факторы влияющие на цены страховых услуг

Страховой тариф (страховая премия) как цена страховой услуги имеет определенную структуру, отдельные элементы которой должны обеспечивать финансирование всех функций, выполняемых страховой компанией. Основными составляющими страховой премии являются: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль. В целом совокупность этих элементов составляет брутто-премию.

Назначение нетто-премии — покрытие ущерба. Именно с этим связана специфика обоснования размера нетто-премии, так как в момент калькуляции цены величина будущего ущерба неизвестна. Поэтому средняя величина ущерба определяется на основе данных об ущербе за прошлый период. В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которая называется чистой нетто-премией. Однако данной суммы недостаточно для того, чтобы полностью обеспечить страховое покрытие в необходимом размере. Как правило, реальный ущерб превосходит ожидаемую величину в 50% страховых случаев. В результате страховые компании в среднем каждые два года несут потери, обусловленные так называемой техникой страхования.

Для того чтобы страховщики могли гарантировать страхователям страховую защиту, в состав нетто-премии помимо чистой нетто-премии включается страховая надбавка. Страховая надбавка предназначается для финансирования случайных отклонений реального ущерба от его ожидаемой величины. Кроме этого, страховая надбавка имеет большое значение для сокращения страхового риска, связанного с информационными ошибками, так как неправильная оценка случайного распределения ущерба может значительно снизить гарантированность страховой защиты. Таким образом, введение страховой надбавки снижает все эти риски до приемлемого уровня.

Надбавка на затраты страховой компании представляет собой элемент страховой премии, предназначенный для покрытия издержек страховой компании.

Расходы страховщика включают следующие основные статьи:

1) расходы на ведение дел, административно-хозяйственные расходы (оплата аренды помещения, заработная плата штатных сотрудников, канцелярские расходы, плата за электроэнергию и пр.);

2) аквизиционные расходы, т. е. расходы, связанные с заключением новых договоров страхования. Основную часть этих расходов составляет комиссионное вознаграждение страховым посредникам.

Последняя составляющая в составе брутто-премии — это надбавка на прибыль, т. е. прибыль от страховой деятельности, на которую рассчитывает страховая компания. При расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, получаемой от инвестиционной деятельности страховой компании. Но этот метод используется страховщиками не всегда. Доход от вложений капитала может рассматриваться как источник покрытия затрат всех видов, а также как самостоятельный источник прибыли.

Для эффективного функционирования страховой компании необходимо, чтобы доходы страховщика превышали его расходы, т. е. по каждому виду страхования должно соблюдаться условие эквивалентности, которое можно записать следующим образом:

Страховыепремии + Доход от инвестиционнойдеятельности > Выплаты + Расходы

Это значит, что сумма собранных по данному виду страхования премий должна быть больше или равна сумме выплат по страховым случаям и расходов страховой компании за вычетом доходов, полученных от инвестирования временно свободных денежных средств:

Страховыепрвмии > (Выплаты - Доход от инвестирования) + Расходы

На основе этого соотношения можно сказать, что укрупненно страховая премия включает две составляющие. Первая — это нетто-премия, предназначенная для создания страхового фонда, из которого будут производиться выплаты страхователям. Вторая составляющая служит для покрытия расходов и формирования плановой прибыли страховой компании и называется нагрузкой

Полезная информация:

Инвестиционная политика государства
Различают следующие виды инвестиционной политики: - государственная - региональная - отраслевая - инвестиционная политика субъектов хозяйствования Они тесно взаимосвязаны между собой, но доминирующей является инвестиционная политика государства. Инвест.политика гос-ва - это комплекс направленных ме ...

Структура страховой компании
В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников. Тем не менее, в страховой деятельности используют две категории работников: - квалифицированных штатных специалист ...

Анализ банковской ликвидности
Понимание банковской ликвидности в современной экономической литературе и практике не является однозначным. Что же такое ликвидность вообще и банковская ликвидность в частности? Термин “ликвидность” происходит от латинского “liquidus”, что в переводе означает текучий, жидкий, т.е. ликвидность дает ...