Основные направления обеспечения возвратности кредита коммерческих банков

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением. Заемщик обращается в коммерческий банк с обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указывается: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов, документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомерность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг), копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытом в другом банке и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство).

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть испрашиваемую ссуду. При этом выясняется: дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала (владение активами) и обеспечение ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность заемщика – это не только его способность погасить ссуду, но прежде всего подтверждение правомочности получения им кредита. Поэтому решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуды и указывающих лиц, полномочных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также получения прибыли.

Наличие капитала предполагает владение активами и обеспечением кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния предприятия служит стоимость имущества владельца – уставной капитал предприятия.

Полезная информация:

Организация выплаты страхового возмещения
В 2008 г. наступило 27 страховых случаев с общим объемом страховой ответственности Агентства в размере 15,9 млрд руб. перед 343 тыс. вкладчиков. Количество вкладчиков, получивших право на страховое возмещение, увеличилось за год в 13 раз, а сумма страховой ответственности Агентства – в 44 раза. Все ...

Понятие и сущность расчетно-кассового обслуживания клиентов
Действующее законодательство наделило кредитные организации специальной правоспособностью, позволяющей им предоставлять своим клиентам банковские услуги. Наиболее распространенными услугами, предоставляемыми кредитными организациями, являются расчетно-кассовое обслуживание клиентов, а также услуги ...

Структура Центрального Банка России
Центральный банк в пределах своих полномочий, предоставленных Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности от распорядительных и исполнительных органов государственной власти и подотчетен высшему законодательному органу своего государства – Государственной Думе Федерально ...